解讀文本：《江門市工業和信息化局關于修改＜江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案＞的通知》

圖解：《江門市工業和信息化局關于修改＜江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案＞的通知》

視頻解讀：《江門市工業和信息化局關于修改＜江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案＞的通知》

江工信中小〔2025〕2 號 

JMBG2025003

各縣（市、區）人民政府，市府辦（金融方面）、市財政局、合作機構：

　　《江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案》（以下簡稱《實施方案》）自2023年6月25日起實施。根據有關公平競爭要求，為進一步保障“政銀保”項目合作各方公平參與市場競爭，按照《江門市行政規范性文件管理規定》第五十六條規定，現對《實施方案》進行修改，具體修改內容如下：

　　一、將《實施方案》第二十條第（一）項第1點“江門地方法人銀行業金融機構或各商業銀行在我市設有地級市分行（支行）的，設立時間不少于2年”、第（二）項第1點“江門地方保險行業機構或在我市設有地市級分公司的保險機構的，設立時間不少于2年”、第（三）項第1點“江門地方法人融資性擔保機構或在我市設有地市級公司的擔保機構的，設立時間不少于1年”均修改為“依法合規經營，具有健全的信貸管理制度，風險防控能力強”。

　　二、刪除《實施方案》第二十條第（二）項第2點。

　　三、將《實施方案》全文中“融資性擔保機構”“融資性擔保公司”修改為“融資擔保公司”；將《實施方案》第十一條第一款中“（融資性擔保公司）”修改為“（或融資擔保公司）”。

　　修改后的《江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案》將重新予以公布（詳見附件）。

　　附件：江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案

　　江門市工業和信息化局

　　2025年2月14日

　　（聯系方式：0750-3279859）

　　附件：

　　江門市中小企業“政銀保”融資項目實施方案

　　根據《中華人民共和國中小企業促進法》和《廣東省促進中小企業發展條例》，為解決中小企業融資難問題，推動我市中小企業健康發展，江門市政府安排資金設立“政銀保”風險補償資金池，與合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）等金融機構共同開展中小企業“政銀保”融資業務（以下簡稱“政銀保”），現制定本實施方案。

　　第一章  指導思想和基本原則

　　第一條  堅持解放思想、立足創新，銳意減負，積極穩妥地開展中小企業融資工作，創新“政銀保”合作和融資服務模式，有效緩解我市中小企業融資難、慢、貴問題，切實發揮金融機構在“助發展、調結構、促和諧”上的重要作用。

　　第二條  通過制度創新，科學合理構建合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）、借款企業和政府等參與主體的責權利融資模式。合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）、政府等三方共同為借款企業的經營風險把關，共同分擔違約風險，借款企業則要誠信守約經營。

　　第二章  風險補償資金的設立和管理

　　第三條  由市政府安排資金設立“政銀保”風險補償資金池，用于為“政銀保”融資項目中小企業的違約貸款向合作銀行提供風險補償。

　　第四條  風險補償資金賬戶由市工業和信息化局（或其指定或授權的機構）在合作銀行開設，該賬戶為風險補償金專項賬戶，用于在“政銀保”融資項目中小企業貸款違約后向合作銀行提供風險補償，具體以三方簽訂的協議為準。

　　第五條  建立由市工業和信息化局、市財政局、合作銀行三方共同監管風險補償資金賬戶的機制，確保資金安全。合作銀行按照存放的風險補償資金池額度不低于50倍安排年度貸款額度。

　　第三章  主要內容

　　第六條  “政銀保”融資項目實行政府、合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）三方共同運營，共同協商，共同承擔補償責任。 

　　第七條  “政銀保”融資項目可采用“政府+銀行”（簡稱“政銀”）、“政府+銀行+保險公司”（簡稱“政銀保”）、“政府+銀行+擔保公司”（簡稱“政銀擔”）等合作模式。合作銀行向符合條件的企業提供貸款，單個借款企業提供房地產等標準抵押物的可獲得合作銀行給予標準抵押率的1-3倍的單筆貸款金額；或通過提供合格質押品獲得銀行貸款。單筆貸款金額一般不超過1500萬元，視企業抵押物價值、償債能力和信用情況，可提高單筆貸款額，但最高不超過2000萬元。單個借款企業符合信用要求的也可以獲得合作銀行的貸款，單筆貸款金額不超過600萬元（具體以三方合作協議簽約為準）。

　　第八條 “政銀保”融資項目的融資成本構成包括銀行貸款利率、保險公司保費（或融資擔保公司擔保費），在8%以內。貸款年利率不超過人民銀行公布同期LPR的1.3倍，并且不得以其他方式變相增加企業融資成本。合作保險公司（或融資擔保公司）收取的年保費（或擔保費）不超過保險（或擔保）金額的2%。

　　第四章  支持對象

　　第九條  “政銀保”融資項目主要支持對象為向合作銀行申請“政銀保”信貸業務的中小企業。支持對象應符合以下條件：

　　（一）在我市注冊登記，經營地址在江門市范圍內（含三區四市）；

　　（二）誠信經營、信用良好、依法納稅。

　　第五章  辦理流程

　　第十條 企業可通過銀行等金融機構線下（即銀行線下貸款）或網上銀行、手機銀行等電子渠道（即銀行線上貸款）提出納入“政銀保”融資項目貸款申請。

　　銀行線下貸款，按以下流程辦理：

　　（一）企業在“政銀保”項目報送平臺錄入信息，提出貸款申請。

　　（二）合作銀行對企業開展調查和評估。如需要合作保險公司（或融資擔保公司）提供擔保的，則由合作銀行通知合作保險公司（或融資擔保公司）一并對企業開展調查和評估。

　　（三）合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）根據對企業的調查和評估結果進行審批（涉及見貸即保模式項下貸款，融資擔保公司對企業進行準入評估），審批同意后在“政銀保”項目報送平臺錄入相關資料并報市工業和信息化局審批。

　　（四）市工業和信息化局對合作銀行報來的資料審核同意后出具貸款確認書。

　　（五）合作銀行收到市工業和信息化局出具的貸款確認書之日起2個工作日內通知合作保險公司（或融資擔保公司）出具貸款履約保證保險保單（或簽訂擔保合同）。原則上，合作保險公司（或融資擔保公司）在收到銀行通知、貸款資料齊全及已收擔保費之日起2個工作日內出具保單（或同質文件）。

　　（六）合作銀行在收到合作保險公司（或融資擔保公司）出具的貸款履約保證保險保單（或擔保合同）后，為企業發放貸款。

　　（七）合作銀行和合作保險公司（或融資擔保公司）完成放款手續之日起5個工作日內將貸款合同、放款憑證、保單（或擔保合同）等資料上傳“政銀保”項目報送平臺備案。

　　銀行線上貸款，按以下流程辦理：

　　（一）合作銀行線上審批同意的貸款業務，待貸款出賬后，通過“政銀保”項目報送平臺以批量方式報市工業和信息化局審批。

　　（二）市工業和信息化局對合作銀行報來的批量線上資料審核同意后出具貸款確認書。

　　各方建立協調機制，商討有異議的企業及需要協調的其他事項。在貸款申請流程中探索運用大數據、區塊鏈等的金融科技手段，提升審批效率，降低貸款風險。

　　第六章  補償比例

　　第十一條  政府對違約風險的補償比例為20%，合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）對違約風險的補償比例按政銀保三方協議約定的比例執行。

　　政府的補償范圍只包括企業貸款的本金，不含該筆貸款產生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金，最高補償限額以存放在合作銀行的風險補償資金余額為上限。

　　合作保險公司（或融資擔保公司）的補償范圍包括企業貸款的本金，該筆貸款產生的正常利息（不含逾期利息）、罰息、滯納金由合作保險公司（或融資擔保公司）和銀行商定，最高補償限額由三方協議商定。

　　第十二條  逾期貸款的賠付

　　（一）借款期間，借款企業未按照借款合同的約定還本付息時，合作銀行在借款企業應付未付本金或利息之日起60日（指自然日），仍未獲得清償貸款本息，將相關情況報告市工業和信息化局和其他合作方（包括保險公司或融資擔保公司等機構）。

　　（二）政府啟動逾期貸款補償程序前，實施相關人員盡職履責調查，合作銀行需出具盡職履責佐證材料報市工業和信息化局，市工業和信息化局對相關逾期貸款業務進行調查分析。

　　（三）完成盡職履責調查后，市工業和信息化局啟動政府補償程序，政府在完成盡職履責調查之日起 90日（指自然日）內完成撥付。

　　（四）合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）按三方協議進行賠付。

　　第十三條  追償所得處置

　　借款企業出現不良貸款和擔保/保險公司進行保證保險賠付后，合作銀行、擔保/保險公司在自身享有的合法權利范圍內各自對借款人進行追償，市工業和信息化局按合同約定開展相關追償工作。

　　政府、合作銀行按第十一條的補償比例對房地產等抵押物處置清收后的資金、追償收回的資金（扣除相關追索費用）進行分配。

　　第七章  監管機制

　　第十四條  建立貸款風險管理制度，對整體不良率或單個合作銀行不良貸款余額達到合同約定情況時實施管制，暫停相關合作銀行的業務,采取相關追償措施，直到不良率或不良貸款余額符合要求才重新啟動相關合作銀行的業務。

　　第十五條  建立政府、合作銀行、合作保險公司（或融資擔保公司）三方信息交換和工作配合機制，在風險管控、信息共享、追索欠款等方面進行密切合作。

　　第十六條  合作銀行合作保險公司（或融資擔保公司）要主動防范化解風險，采取切實有效的措施，從各方面對惡意欺詐、逃廢債務等行為形成制約合力。

　　第八章  機構職責

　　第十七條  市工業和信息化局負責“政銀保”風險補償資金池、“政銀保”項目報送平臺的日常管理工作，包括出具貸款確認書、業績考核、風險補償資金調整與劃撥、確定合作銀行和合作保險公司（或融資擔保公司）等；協調對違約企業的追索及相關補償工作；召集相關單位召開會議，組織整理、編寫會議文件及相關資料；組織開展本項目的宣傳工作。

　　第十八條  合作銀行負責按合同約定對企業的貸款進行調查、評估、審批、放款、貸后管理和逾期處置等工作。

　　第十九條  合作保險公司（或融資擔保公司）負責按合同約定對企業的貸款調查、評估、審批、出具保單、貸后管理和違約補償等工作。

　　第九章  合作機構及補償資金調整機制

　　第二十條   合作機構的遴選及確認

　　由市工業和信息化局根據“政銀保”風險補償資金池額度，結合項目業績考核情況，通過公開遴選方式確認合作機構。合作機構數量具體視風險補償資金池總額度而定。

　　（一）合作銀行應具備以下條件：

　　1. 依法合規經營，具有健全的信貸管理制度，風險防控能力強。

　　2. 在江門市具備良好的中小企業合作基礎，小微企業貸款戶數及規模優勢比較突出。

　　3. 近3年小微企業貸款不良率不高出全市各項貸款不良率3個百分點以上。

　　（二）合作保險公司應具備以下條件：

　　1. 依法合規經營，具有健全的信貸管理制度，風險防控能力強。

　　2. 年化保險費率不高于2%；貸款違約風險分擔比例不低于60%。

　　（三）合作融資擔保公司應具備以下條件：

　　1. 依法合規經營，具有健全的信貸管理制度，風險防控能力強。

　　2. 年化擔保費率不高于2%；貸款違約風險分擔比例不低于60%。

　　（四）需要新增合作機構時，由市工業和信息化局通過公開遴選方式確定。合作機構按照遴選要求提交申請后，由市工業和信息化局組織專家進行評審，符合條件具備資格的在該局的網站上公示5日。公示期滿沒有異議的正式確認為合作融資擔保公司；對公示異議的，由市工業和信息化局對異議進行核實處理。具體遴選時間及要求以市工業和信息化局通知為準。

　　第二十一條  補償資金調整機制

　　為鼓勵各合作銀行良性競爭，大力推動“政銀保”項目加快發展，市工業和信息化局每年開展業績考核，并根據考核情況對存放在合作銀行的風險補償資金作動態調整，具體標準如下：

　　（一）每年11月對上一年度合作銀行進行貸款總額考核，年度貸款總額=（銀行線下“政銀”貸款總額 + 銀行線下“政銀保（擔）”貸款總額×2 + 銀行線上貸款總額×0.5。放貸倍數=（年度貸款總額÷風險補償資金池）

　　新增加的合作銀行放貸倍數將參考合作月份數計算。

　　（二）對合作年度放貸倍數超50倍且年度排名前二的合作銀行，給予增加風險補償資金池額度（具體視當年各合作銀行風險補償資金池額度進行調整），及公開表揚。對年度放貸倍數低于50倍或年度排名倒數后二的合作銀行，給予調減風險補償資金池額度（具體視當年各合作銀行風險補償資金池額度進行調整），并給予通報。

　　第十章  附則

　　第二十二條  本實施方案自2023年6月25日起實施，有效期至2026年6月24日。